Versicherungen Beamte / Dienstunfaehigkeitsversicherung
Dienstunfaehigkeitsversicherung fuer Beamte
Die wichtigste Absicherung nach der Krankenversicherung. Warum eine normale BU nicht reicht, was die DU-Klausel bedeutet und wie viel eine gute Dienstunfaehigkeitsversicherung kostet.
Was ist Dienstunfaehigkeit?
Dienstunfaehigkeit ist der beamtenrechtliche Begriff fuer die dauerhafte Unfaehigkeit, den Dienst auszuueben. Der Dienstherr (Bund, Land oder Kommune) entscheidet anhand eines amtsaerztlichen Gutachtens, ob ein Beamter dienstunfaehig ist. Die Folge: Versetzung in den vorzeitigen Ruhestand mit (oft deutlich) reduziertem Ruhegehalt.
Wichtig zu verstehen
Dienstunfaehigkeit ≠ Berufsunfaehigkeit. Ein Beamter kann dienstunfaehig sein, ohne berufsunfaehig im Sinne einer BU-Versicherung zu sein. Der Dienstherr prueft nicht, ob der Beamte generell arbeiten kann — sondern ob er seinen konkreten Dienst ausfuellen kann. Deshalb brauchen Beamte eine Versicherung mit Dienstunfaehigkeitsklausel.
DU vs BU — der entscheidende Unterschied
| Kriterium | BU-Versicherung | DU-Versicherung |
|---|---|---|
| Wer entscheidet? | Der Versicherer prueft selbst (eigene Aerzte) | Entscheidung des Dienstherrn wird anerkannt |
| Leistungsausloeser | 50% Berufsunfaehigkeit (medizinisch) | Versetzung in den Ruhestand wegen DU |
| Verweisung | Versicherer kann auf anderen Beruf verweisen | Keine Verweisung bei DU-Klausel |
| Risiko-Luecke | Zahlt ggf. nicht bei Dienstunfaehigkeit | Deckt beide Faelle ab (DU und BU) |
| Fuer wen? | Angestellte, Selbstaendige | Beamte und Beamtenanwaerter |
Eine gute DU-Versicherung enthaelt sowohl die klassische BU-Klausel als auch die DU-Klausel. Damit sind Sie in beiden Szenarien abgesichert.
Die Versorgungsluecke bei Dienstunfaehigkeit
Bei vorzeitiger Dienstunfaehigkeit erhalten Beamte ein Ruhegehalt. Dessen Hoehe haengt von den Dienstjahren ab — und kann erschreckend niedrig ausfallen, besonders in den ersten Jahren:
| Dienstjahre | Ruhegehaltssatz | A10/3 (ca. 3.850 EUR brutto) | Luecke zum Netto |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | mind. 35%* | ~1.350 EUR | ~1.650 EUR |
| 10 Jahre | ~35% | ~1.350 EUR | ~1.650 EUR |
| 20 Jahre | ~40% | ~1.540 EUR | ~1.460 EUR |
| 40 Jahre | 71,75% (Maximum) | ~2.762 EUR | ~238 EUR |
* Amtsunabhaengige Mindestversorgung (§ 14 Abs. 4 BeamtVG): 35% der ruhegehaltfaehigen Dienstbezuege, mindestens 65% der Endstufe A4. Berechnung vereinfacht, ohne Familienzuschlaege.
Worauf Sie bei der DU-Versicherung achten sollten
Echte DU-Klausel
Die Versicherung muss die Feststellung der Dienstunfaehigkeit durch den Dienstherrn als Leistungsfall anerkennen — ohne eigene Nachpruefung. Achtung: Manche Tarife enthalten nur eine 'unechte' DU-Klausel, bei der der Versicherer zusaetzlich pruefen darf.
Keine abstrakte Verweisung
Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen. Bei einer echten DU-Klausel ist dies automatisch ausgeschlossen, da die Entscheidung des Dienstherrn zaehlt.
Nachversicherungsgarantie
Erhoehung der DU-Rente ohne erneute Gesundheitspruefung bei bestimmten Anlaessen (Befoerderung, Heirat, Geburt eines Kindes). Wichtig fuer Beamtenanwaerter, die mit niedrigem Absicherungsniveau starten.
Dienstantrittskondition fuer Anwaerter
Beamtenanwaerter erhalten bei vielen Versicherern vereinfachte Gesundheitsfragen (nur 3-5 statt 20+ Fragen). Diesen Vorteil sollten Sie nutzen — er entfaellt nach Ende der Anwaerterzeit.
Laufzeit bis Pensionsalter
Die Versicherung sollte bis zum regulaeren Ruhestand laufen (65 bzw. 67 Jahre). Eine zu kurze Laufzeit spart wenig Beitrag, schafft aber eine gefaehrliche Luecke in den letzten Dienstjahren.
Was kostet eine Dienstunfaehigkeitsversicherung?
Die monatlichen Kosten haengen vor allem von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewaehlter Monatsrente ab. Beamte im gehobenen und hoeheren Dienst zahlen weniger als im mittleren Dienst (geringeres statistisches Risiko).
| Eintrittsalter | DU-Rente 1.000 EUR | DU-Rente 1.500 EUR | DU-Rente 2.000 EUR |
|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 25-40 EUR | 35-60 EUR | 50-80 EUR |
| 30 Jahre | 30-55 EUR | 45-80 EUR | 60-105 EUR |
| 35 Jahre | 40-75 EUR | 60-110 EUR | 80-145 EUR |
| 40 Jahre | 60-110 EUR | 90-165 EUR | 120-220 EUR |
Richtwerte fuer gesunde Beamte im gehobenen Dienst (Buero-Taetigkeit), Laufzeit bis 67. Individuelle Angebote koennen abweichen.
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DU-Versicherung fuer Beamtenanwaerter
Beamtenanwaerter haben den groessten Vorteil beim Abschluss einer DU-Versicherung: Viele Versicherer bieten eine sogenannte Dienstantrittskondition an. Dabei werden nur 3-5 vereinfachte Gesundheitsfragen gestellt (statt der ueblichen 20+). Vorerkrankungen, die spaeter problematisch werden koennten, fallen so oft nicht ins Gewicht.
Tipp fuer Anwaerter
- Abschluss innerhalb der ersten 6-12 Monate nach Dienstantritt
- Starten Sie mit niedrigerer DU-Rente (z.B. 1.000 EUR) und nutzen Sie die Nachversicherungsgarantie
- Vergleichen Sie mindestens 3 Angebote — die Preisunterschiede sind erheblich
Wer ist besonders gefaehrdet?
Nicht jeder Beamte hat das gleiche Risiko fuer Dienstunfaehigkeit. Statistisch sind bestimmte Berufsgruppen haeufiger betroffen:
Lehrkraefte
Hoeheres Risiko: Psychische Erkrankungen, Burnout (haeufigste DU-Ursache)
Polizei / Feuerwehr
Koerperliches Risiko: Koerperliche Anforderungen, Verletzungsrisiko im Dienst
Justiz / Vollzug
Erhoehtes Risiko: Psychische Belastung, Konfrontation, Schichtdienst
Verwaltung (Buero)
Niedrigeres Risiko: Hauptsaechlich psychische Ursachen, seltener koerperliche
Haeufige Fragen zur Dienstunfaehigkeitsversicherung
Was ist der Unterschied zwischen DU und BU?
BU: Der Versicherer prueft selbst, ob mindestens 50% Berufsunfaehigkeit vorliegt. DU: Die Entscheidung des Dienstherrn (amtsaerztliches Gutachten) wird als Leistungsfall anerkannt. Eine reine BU kann bei Dienstunfaehigkeit die Leistung verweigern — eine DU nicht.
Was kostet eine DU-Versicherung fuer Beamte?
Bei Einstieg mit 30 Jahren und 1.500 EUR Monatsrente: ca. 45-80 EUR/Monat im gehobenen Dienst. Je juenger der Einstieg, desto guenstiger. Anwaerter mit Dienstantrittskondition zahlen am wenigsten.
Wie hoch sollte die DU-Rente sein?
Faustregel: 60-75% Ihrer Netto-Bezuege minus des voraussichtlichen Ruhegehalts. Fuer die meisten Beamten im gehobenen Dienst sind 1.000-2.000 EUR Monatsrente angemessen. Nutzen Sie unseren Besoldungsrechner, um Ihre Netto-Bezuege zu berechnen.
Was ist die Dienstantrittskondition?
Ein Sonderangebot fuer Beamtenanwaerter: vereinfachte Gesundheitsfragen (nur 3-5 Fragen), guenstigere Beitraege und haeufig Annahme auch bei leichten Vorerkrankungen. Gilt in der Regel in den ersten 6-12 Monaten nach Dienstantritt.
Zahlt die DU bei psychischen Erkrankungen?
Ja, psychische Erkrankungen sind die haeufigste Ursache fuer Dienstunfaehigkeit (ca. 40% aller Faelle). Wenn der Dienstherr die Dienstunfaehigkeit wegen einer psychischen Erkrankung feststellt, leistet die DU-Versicherung. Voraussetzung: Die psychische Erkrankung war bei Abschluss nicht vorbekannt oder ausgeschlossen.